⑴ 挑戰微信支付寶!央行推出「硬錢包」,首次實現脫離手機支付
隨著互聯網的高速發展,移動支付逐漸取代了紙幣、硬幣支付。市場上的移動支付平台如雨後春筍破土而出,像京東、蘇寧、阿里巴巴、騰訊都推出了移動支付平台。
其中馬化騰旗下的微信和馬雲旗下的支付寶,是當下最大的兩大移動支付平台,占據了超過90%的市場份額。
據去年Q3數據顯示,中國第三方移動支付總額為56萬億人民幣,其中,支付寶佔了54.6%的市場份額,微信占據了39.5%的市場份額。
不過,值得注意的是,雖然微信和支付寶占據移動支付市場大頭,但是它屬於第三方支付方式,其使用和運營需由國家下發第三方支付牌照,並有一定的期限,必要時需要續約。
然而近段時間, 央行推出了數字化貨幣,區別於歸屬第三方支付平台的微信、支付寶,這款移動支付的使用就和現金支付差不多。其支付方式比支付寶和微信支付的理念更加先進,或許有望顛覆支付寶與微信支付的行業地位。
顧名思義,數字貨幣等值於紙鈔、硬幣,相當於是電子版的人民幣,它是由央行發布的法定貨幣。因此,無需通過任何第三方平台就能完成支付。
近期,它以最新的「硬卡片」形態出現在支付市場。據最新消息, 數字貨幣「硬錢包」已正式在上海交大醫學院附屬同仁醫院試點試行,目前已有該院員工通過數字貨幣「硬錢包」,在員工食堂等地消費,實現點餐、支付一站式體驗。
這是自數字貨幣面世以來,在經過「手機掃碼」、「碰一碰」等支付方式後,出現的第三種支付方式,即脫離手機支付,這也是數字人民幣首次以可視卡式硬錢包的形態亮相。
有使用者透露,「硬錢包」卡片的右上角上有一個水墨屏的方形窗口,用戶可以在上面清晰地看到消費金額、卡片余額和支付次數。
在這個智能終端產品橫行的時代,部分人群如老年人、殘疾人在使用智能終端產品方面相對比較吃勁。脫離手機也能完成支付的數字貨幣「硬錢包」的出現,將能很好地為這部分用戶,提供跨越數字鴻溝的可能。
在數字人民幣剛曝光時,不少人把數字人民幣和最近大火的比特幣(BTC)混為一談,其實雙方有本質上的區別。比特幣雖然具有點對點交易的能力,但它不具備貨幣的便於流通、存儲和相對穩定的基本屬性,因此嚴格意義上來說,算不上是貨幣。
有人認為DCEP數字貨幣間接允許了合法炒幣。DCEP確實可以炒,但是只能以炒外匯的方式操作,並且沒有多大的意義。
另外數字人民與支付寶、微信支付相比,或許代表了未來的貨幣趨勢。比如無需手續費。前面提到了,數字貨幣是央行發行的法定貨幣,所以沒有第三方,自然也不需要手續費。
其次擁有多樣化的支付方式,滿足不同用戶的需求。除了手機掃碼和碰一碰之外,數字貨幣「硬錢包」卡片,還可以脫離手機單獨使用,對於不會使用智能電子產品的用戶十分受用。
如今的移動支付市場分別被馬雲和馬化騰的支付寶和微信支付占據,一旦數字貨幣正式投入使用,大家覺得支付寶和微信支付能否抵擋得住呢?
⑵ 數字人民幣是啥,你會放棄微信支付寶選擇它嗎
文 謝九
最近,央行主導的數字人民幣在深圳試點落地,數字貨幣在中國已經從設想變成了現實。 對普通人而言,數字人民幣的到來,到底意味著什麼呢?
先來看看最近在深圳試點的數字人民幣是怎麼回事。作為央行推行數字人民幣的四個試點城市之一,最近深圳市羅湖區和央行聯手,以紅包的形式向深圳的5萬個人發放總額1000萬的數字人民幣,每個紅包價值200元,這些紅包發放到個人的數字人民幣錢包里,在有效期之內可以在指定商戶進行消費。在另外一個試點城市蘇州,已經有公務員領到了以數字人民幣發放的工資補貼。 這意味著,數字人民幣已經真真切切走進了我們的生活。如果試點城市進展順利,將在全國范圍內大規模推廣。
那麼,到底什麼是數字人民幣呢?中國央行主推的數字人民幣,專業名稱叫做DC/EP(Digital Currency/ Electronic Payment),中文名叫「數字貨幣和電子支付工具」。這個名字意味著數字人民幣有兩層含義, 首先,是一種數字貨幣,其次,可以用於電子支付。
從數字貨幣的層面來理解,按照央行方面的解釋,數字人民幣就是對流通中現金的替代,功能等同於紙鈔和硬幣,只不過形態是數字化的。 值得注意的是,數字人民幣替代的僅僅是現金,對於活期以及定期存款,由於目前已經基本實現了電子化,所以沒有納入數字貨幣的必要。
從電子支付的層面來看,數字人民幣基本上可以理解為微信支付和支付寶之後的第三大電子支付工具。 央行推出數字貨幣,對個人而言,意味著將來手機里又多了一個數字支付的渠道。 那麼,數字人民幣和微信以及支付寶有何不同呢?
數字人民幣的最大優勢在於具有法定貨幣的意義,將來全面推廣之後,任何商家都不能拒絕接受,而微信支付和支付寶的法定地位不如數字人民幣,在某些場景下,有些商家可能會拒絕微信或者支付寶。 另外,微信支付和支付寶需要連接網路才可以完成支付,而數字人民幣不需要依靠網路,兩部手機通過「碰一碰」,就可以在離線狀態下完成支付, 這也就意味著,在某些網路不好的地方,數字人民幣更具優勢。
和微信支付以及支付寶相比,數字人民幣的劣勢在於不計利息收入。 因為數字人民幣是對現金的替代,而現金是不產生任何利息收入的,所以作為現金的替代物,數字人民幣也不計利息。 對於普通人而言,這可能會大大降低數字貨幣的吸引力,因為將閑錢放在微信或者支付寶,還是可以獲取一定利息收入的。 所以,將來數字貨幣推出之後,很多人的選擇可能就是, 將大部分零線還是放在微信或者支付寶,僅僅將極少部分資金放在數字人民幣錢包當中,以備不時之需,相當於以前對實物錢包的替代。
目前國內的電子支付已經非常普及,對個人而言,已經有了非常便捷的微信支付和支付寶,為什麼還需要用數字人民幣?這是一個很現實的問題。 數字人民幣雖然在某些方面具有一定優勢,但這種優勢的吸引力並不是那麼明顯,而且考慮到數字人民幣不計利息,吸引力可能還要大打折扣。 既然如此,央行為何還要力推數字人民幣呢?
數字人民幣的意義,最主要不在個人層面,而在國家層面。央行推出數字貨幣最主要的目的,是為了保護貨幣主權,以及提升人民幣在國際市場的地位。 最近幾年,以比特幣為代表的加密貨幣風起雲涌,已經給各國的主權貨幣帶來了一定沖擊。2019年,Facebook宣布計劃發行天秤幣Libra,要建立一個無國界的貨幣,以一籃子貨幣作為資產儲備,以此支撐幣值穩定。而且還要打造服務於全球數十億人的金融基礎設施,比如以非常便宜而且便捷的方式,解決全世界人民的國際匯款難題。
僅僅是這兩大功能,就足以讓包括中國在內的全球央行緊張不已。理論上而言,Libra可以發展成為一個超主權貨幣, 如果Libra足夠穩定而且強勢,很多本幣不穩定的國家,可能會因為Libra的存在而喪失貨幣自主權。 而且,Libra打造的金融基礎設施, 可以幫助很多人突破本國的金融管制, 使得部分金融管制的國家面臨較大的金融風險。
Libra計劃立即引發了全球主要央行的反對聲浪,即便是美國,對於Libra也非常緊張,美國監管層有關人士將Libra描述成「一個挑戰美元的數字貨幣」,如果連美國都做出如此反應,中國更有足夠的理由對Libra引起足夠的重視。在美國國會的聽證會上,扎克伯格還專門表示「如果 Libra 不做這件事,中國央行也會做。」 在全球主要經濟體中,中國的數字貨幣進度處於全球領先位置。
一則Libra廣告
對於中國央行而言,力推數字人民幣, 除了要確保貨幣主權之外,還可以提升人民幣國際化的程度,甚至保障中國經濟在國際市場上的金融安全。 最近中美沖突升級,美國在很多高 科技 領域對中國實施打壓,一度還有傳言表示,美國可能會將中國剔除出環球同業銀行金融電訊協會(SWIFT)。
SWIFT是目前全球最主流的跨境支付系統,如果一個國家被排除在外,和全球之間的資金往來渠道將被切斷,基本上意味著成為一座金融孤島。雖然這種可能性並不是很大,但從國家金融安全的角度來看,未雨綢繆永遠都有必要。 數字人民幣雖然短期之內無法替代SWIFT系統,但從長期來看,還是可以在一定程度上提升人民幣的國際地位,以及保護中國的金融安全。
央行力推數字人民幣,還有一個目的就是提高對資金流動的監控能力。 現金數字化之後,很多隱藏在暗處的不法行為將被曝光,這將在很大程度上監管層提升防範和打擊洗錢、恐怖融資以及逃稅等犯罪行為的能力。 不過,由此帶來另外一個問題,就是如何保護普通民眾的隱私,將來現金數字化之後,消費者的每一筆資金流動,都會進入監管大數據之中。
雖然現在越來越多的人開始享受電子支付帶來的便捷,但在某些場合,有些人還是會選擇用現金支付,很多人選擇現金支付並非有什麼不可告人的非法目的,僅僅是為了保護隱私,如果每一筆消費行為都被人知道,這種感覺難免會讓人不快。 雖然央行方面表示,數字人民幣會實現可控匿名交易,但即便如此,對普通民眾而言,可控匿名是否意味著真正的完全徹底匿名,這種擔憂可能也很難完全消除。
從民眾的角度來看,如果數字貨幣的意義更多存在於宏觀層面,對於個體而言並沒有太多實質性好處,反而可能會喪失更多的選擇權和隱私權, 那麼,數字貨幣對普通人的吸引力到底何在呢?
⑶ 這一天還是來了!央行繼續發力增添試點,微信、支付寶迎來對手
當初馬雲一句「如果坐牢,我去坐」,毅然決然地成立了現在的支付寶,後過頭去看,馬雲確實為現在的日常生活帶來了很大的便利,國內的大街小巷只需要一部手機就可以進行付款,即使是國外也有很多商場、超市已經支持支付支付,消費者再也不用擔心找零錢、取現金這些麻煩事了,用起來十分方便。
除了馬雲的支付寶外,馬化騰也隨著這股移動支付的浪潮推出了微信支付,後來經過一系列的巨額補貼,也占據了很大的市場份額。
據2020年Q2季度,第三方支付公司交易規模數據顯示,馬雲的支付寶排名第一占據了55.6%的市場份額,而馬化騰的財付通(微信支付)排名第二,占據38.8%。僅這兩家就牢牢控制了90%以上的市場份額,很顯然已經做到了「壟斷」。
那麼這兩家壟斷市場會帶來什麼結果?其實僅看微信便能看出端倪,剛開始微信取現都是不收費,現在一百收一元,那麼如果增加手續費呢?作為吃瓜群眾的我們顯然沒有選擇權。
支付寶支付更不用多說了,除了消費者外眾多商家企業也被牢牢控制住,已經無法擺脫。
好在的是,這種局面已經被重視了,一股新的支付方式應運而生,成為了支付寶、微信的強大對手。它就是央行正式宣布推出的——數字人民幣支付(數字貨幣)。
那什麼是數字人民幣呢?首先央行數字貨幣由中國人民銀行發行,附有國家信用證。簡單說,就是以前需要將紙幣裝兜里,買東西時掏給商店,現在裝在手機里或卡片里,買東西時刷一下就行了。
相信肯定有網友會說那跟支付寶、微信、銀行卡不是一樣的嗎?其實不是的,我們再想想,當你兜里裝了一張100元紙幣時,這張錢跟任何銀行或阿里騰訊都沒有關系,你在豪華都市的大商場里能付,你在沒有網路信號的山區犄角旮旯小店裡也能付。
而這個數字人民幣也一樣,無論你是裝在手機里還是卡片里,不依賴信號,不依賴阿里騰訊或工行建行伺服器,你就可以支付,只需相互觸碰即可實現轉賬和付款。
而且微信支付和支付寶支付其實相當於一個「中轉站」,和數字貨幣有著本質上的區別,大家都知道不管是用微信還是支付寶支付我們都需要先綁定銀行卡,然後通過這個「中轉站」,花的其實就是你銀行卡里的余額、或者刷的是信用卡。
而數字貨幣就不用這么麻煩,比如老闆可以直接發工資到你的數字貨幣錢包里,所以沒有銀行卡也可以使用。
而且更重要的是數字貨幣要更安全,對於微信和支付寶而言,你的資金轉動它們是無權進行調查的,也就是說看不到去向,那麼如果你轉錯賬了,或者被騙了,很難把錢要回來。
但是數字貨幣就不一樣了,當你每進行一次支持都會生成一個類似編碼的憑證,如果出現了上述轉錯錢等情況,就很容易可以把這筆錢追回來,大大避免了意外的發生。從深遠意義去看,對「反洗錢」也有巨大的作用。
現在全國很多城市已經成為了數字人民幣試點城市,例如北京、深圳、蘇州等地已經開展了數字人民幣的試點工作,電商平台這邊,央行也將數字貨幣支付測試工作,獨家授權京東公司,如果測試成功後,未來支付,或許將是數字貨幣的天下,微信和支付寶很可能將被取締。
當然央行數字貨幣與微信支付寶的較量,鹿死誰手,或者共同瓜分市場份額,拭目以待!