說說古代中國人是如何理財的

『壹』 怎麼合理理財

理財是對資金進行時間、風險和收益的配置，實現財富的升值。科學的理財，既要實現財富的升值，又要保障生活的品質。假設一個普通中產家庭，收入穩定，有老人有小孩，有房產有存款，這個家庭的理財主要考慮對流動性強的資產（現金）進行配置。

世界權威金融分析機構標准普爾公司推出的家庭資產配置圖如下：

總之，科學的理財，是在風險可接受的情況下，對時間和現金流進行管理，保證資金的合理配置，以及與目標的匹配。

『貳』 古代中國人對金錢的看法——名言警句

錢不是萬能的，沒有錢卻是萬萬不能的。（不知道算不算）

●財富造成的貪婪人，比貪婪造成的富人要多（英國慎芹）

●為了金錢而侍奉上帝的人，為了更多的錢也會給魔鬼賣力----（英國）

●錢財的奴隸決不會對上帝忠誠（托·布朗）

●相信金錢萬能的人，往往會一切為了金錢（英國）

●地下的金子要從礦脈里挖取，守財奴的金子要從他的靈魂里發拙（薩迪）

●醉於酒的人會清醒，迷於財的人永遠不會清醒（莫三比克）

●錢是命，命是狗屎

●捨命不舍財

●能說千句話，不舍一文錢

●金錢眼裡翻斤頭

●魚兒掛臭貓兒叫瘦

●如果吝嗇箭頭，怎能獵獲走獸（蒙古族）

●貪婪的人飽不了，吝嗇的人富不了（維吾爾族）

●吝嗇鬼把馬糞也看成金子（維吾爾族）

●吝嗇鬼鍋里的肉永遠熟不了（柯爾克孜洞灶族）

●吝嗇鬼永遠處在貧困中（賀拉斯）

●慳吝人好比地獄，吞咽得越多就越想吞咽，貪多無厭----（奧古斯丁）

●吝嗇必受罰（契訶夫）

●美食家把錢包放進肚子里，而吝嗇鬼把肚子放在錢包里----（英國）

莎士比亞詛咒金錢的名言:「金子,黃黃的,發光的,寶貴的金子!只要一點點兒,就可以使黑的變成白的,丑的變成美的,錯的變成對的,卑賤的變成尊貴的,老人變成少年,懦夫變成勇士……」...

有錢能使鬼推磨.

錢不是萬能的,但沒錢是萬萬不能的.

君子愛財，取之有道。

如果你把金錢當成上帝，它便會像魔鬼一樣折磨你-----英國,菲爾丁

有錢能使鬼推磨

天生我材必有用,千金散盡還復來

金錢是不能解決所有的問題，但能夠寬顫畢解決大部分的問題！

錢不是萬能的,但沒錢是萬萬不能的

君子愛財，取之有道。

金錢能讓你買到一條最好的狗,但是只有愛才能讓它搖尾巴.

越沒錢越要臉，越有錢越不要臉。

一寸光陰一份金,寸金難買寸光陰!

如果你把金錢當成上帝，它便會像魔鬼一樣折磨你-----英國菲爾丁

如果您失去了金錢，失之甚少；如果您失去了朋友，失之甚多； 如果您失去了勇氣，
失去一切。(德)哥德

一寸光陰一寸金，寸金難買寸光陰

有了金錢就能在這個世界上做很多事,唯有青春卻無法用金錢來購買。——萊曼特

金錢和享受的貪求不是幸福.

百金買駿馬，千金買美人；萬金買高爵，何處買青春？作者： 屈原

貪得者，身富而心貧；知足者，身貧而心富；居高者，形逸而神勞；處下者，形勞而神逸。孰得孰失？孰幻孰真？達人當自辨之。

『叄』 中國人的理財觀念

專家談工薪階層理財的六大「必殺技」

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http://finance.sina.com.cn 2004年09月24日 09:49 經濟參考報

編者按：隨著經濟的深入發展和人民生活水平的不斷提高，投資理財已逐步成為決定和影響人們生活的重要方面，有關指導百姓投資的文章也應運而生，各種報刊、宣傳媒體以各自特有的方式方法向人們介紹、推薦各種投資理財的思路、模式，真是方法多多，各有千秋。好的辦法、新的方式方法層出不窮。但媒體的宣傳介紹往往有一點被人們有意無意地忽略了，那就是理財意識的培養和基本觀念介紹。要使人們都能真正地成為投資理財的好手，首先要樹立新的認識，從中

國的國情出發，從老百姓的生活狀況出發，讓更多的普通百姓認識到投資理財與自己生活的直接關系，揭開人為地給投資理財蒙上的神秘面紗，使投資理財成為普通百姓生活的必要組成部分。本刊今天刊登的這篇稿件，在如何樹立投資理財觀念上作了比較詳盡的闡述，雖屬一家之言，相信對廣大讀者會有一定的參考與借鑒價值。

觀念一：樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利

在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有「有錢才有資格談投資理財」的觀念。普遍認為，每月固定的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？「理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關」仍是一般大眾的想法。

事實上，越是沒錢的人越需要理財。舉個例子，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產損失，很可能立即出現危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元「身價」的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場「人生經營」過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。

理財投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報章、電視、網路等媒體的理財方略是服務少數人理財的「特權區」。如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。當然了，在芸芸眾生中，所謂真正的有錢人畢竟佔少數，中產階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數。由此可見，投資理財是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財產的中產等層次上的「新貧族」都不應逃避。即使捉襟見肘、微不足道亦有可能「聚沙成塔」，運用得當更可能是「翻身」的契機呢！

其實，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財的行為，認為是追逐銅臭的「俗事」，或把投資理財與那些所謂的「有錢人」劃上等號，再以價值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑於追求財富的聚集。

因此說，我們這些芸芸眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關系，就應正視其實際的價值，當然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實面對自己，究竟自己對金錢持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢問題是否已成為自己「生活中不可避免之痛」了？

財富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創造財富，不要被金錢所役、所累是每個人都應有的中庸之道。要認識到，「貧窮並不可恥，有錢亦非罪惡」，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財呢？

從我們多年從事金融工作的經驗和市場調查的情況綜合來看，理財應「從第一筆收入、第一份薪金」開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及「繳家庫」之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的「新貧族」，不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持「不動用」、「只進不出」的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年後僅本金一項就達到12萬了，如果再加上利息，數目更不小了，所以「滴水成河，聚沙成塔」的力量不容忽視。

當然，如果嫌銀行定存利息過低，而節衣縮食之後的「成果」又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合夥入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風險性要妥為評估。絕不要有「一夕致富」的念頭，理財投資務求扎實漸進。

總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始。

觀念二：理財重在規劃別讓「等有了錢再說」誤了你的「錢程」

在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過於消費享受，或有些人圖「以小搏大」，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利後不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得後半輩子悔恨抑鬱再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃呢？

許多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由「錢財放水流」，蹉跎歲月之後老來嗟嘆空悲切。

1、求學成長期：這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的「收入」應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿「追趕時尚」，為虛榮物質所役。

2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

3、成家立業期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的「新婚族」，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜採取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

4、子女成長中年期：此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜採取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。

5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休後的第二事業做准備。

6、退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有「收入第二春」，則理財更應採取「守勢」，以「保本」為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的「善後」特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟採取贈與還是遺產繼承方式符合需要。

上述六個人生階段的理財目標並非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流於「紙上作業」，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有「大起大落」的極端結果。財富是靠「積少成多」、「錢滾錢」地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助於逐步實現「聚財」的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。

觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習慣可能會使你兩手空空

每個月領薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份「人情」……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。

在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有「大腕」氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝於消費時的快樂。

月頭領薪水時，錢就像過節似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節食，一邊再盼望下個月的領薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。

面對這個消費的社會，要拒絕誘惑當然不是那麼容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權就要先從改變理財習慣下手。「先消費再儲蓄」是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的「消費」是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認為「先花了，剩下再說」，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說，要養成「先儲蓄再消費」的習慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，「先下手為強」，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預算，以防超支，另一方面又能逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀，以追求精神的充實，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種「強迫儲蓄」的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務狀況，不僅要「瞻前」也要「顧後」，讓「儲蓄」先於「消費」吧！切不可先消費——盡情享受人生——等有了「剩餘」再去儲蓄。

觀念四：沒人是天生的高手能力來自於學習和實踐經驗的積累

常聽人以「沒有數字概念」、「天生不擅理財」等借口規避與每個人生活休戚相關的理財問題。似乎一般人易於把「理財」歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學領域有連帶關系，非商學領域學習經驗者自認與「理財問題」絕緣，而「自暴自棄」「隨性」而為，一旦被迫面臨重大的財務問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。

事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有「理財意識」，但基於金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免於個人理財責任之外。中國人的傳統觀念認為「女人是天生的理財高手」，從現今一般家庭由太太掌管財務的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的「份內事」，但並不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業人士當中，女性的比例又偏低呢？

現代經濟帶來了「理財時代」，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關於理財的課程亦走下專業領域的舞台，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。隨著經濟環境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限於保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。這時，你還認為理財是「有錢人玩金錢游戲」，與己無關的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！

觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子里

有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險櫃里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標准，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念；或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急於求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。

有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什麼，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因「賭性堅強」，寧願冒高風險，也不願扎實從事較低風險的投資。這類投機客往往希望「一夕致富」，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家盪產的「活生生」例子。

不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急於求成，「把雞蛋都放在一個籃子里」，缺乏分散風險觀念。

隨著經濟的發展、工商業的發達和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，於是乎有「投資組合」的觀念應運而生，目的既為降低風險，同時也能平穩地創造財富。

目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經驗或非專業人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，並且認清自己的「性向」是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，「量力而為」選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合「以小博大」。投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活轉換。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過於多樣復雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性(流通性)三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性；而房地產的變現能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經濟景氣而有彈性。配合大經濟環境和時局變化，一般說來，經濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，「忍而後動』」。景氣回蘇，投資環境活絡時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風險以期獲得高報酬率的投資。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的「保全」作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要佔一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風險的投資里去。「投資組合」乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資「籃子」中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是「把所有雞蛋放在同一個籃子里」的作法，依舊是不智之舉啊！

觀念六：管理好你的時間勝於管理好你的金錢和財富

現代人最常掛在嘴邊的就是「忙得找不出時間來了」。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是「時間的窮人」，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的願望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多佔便宜。在相同的「時間資本」下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能「無中生有」，有效運用零碎時間；而有些懂得「搭現代化便車」的人，乾脆利用自動化及各種服務業代勞，「用錢買時間」。「時間即金錢」，尤其對於忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到「切膚」的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是「千金喚不回」的。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見「時間管理」對現代理財人的重要性。想向上帝「偷」時間既然不可能，那麼學著自己「管理」時間，把分秒都花在「刀口」上，提高效率，才是根本的途徑。

「忙」、「沒有時間」只是借口而並非真實，如果聰明才智相仿，而工作時數比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發揮時間效率？在心理上必須建立一個觀念，力求「聰明」工作，而不是「辛苦」工作。例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內完成。以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中！

時間管理與理財的原理相同，既要「節流」還要懂得「開源」。要「賺」時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間「收支表」，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，並且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。「時間是自己找的」，當你把「省時」養成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到「收支平衡」的最高境界，而且還可以「游刃有餘」的處於「閑暇」的時間，去從事較高精神層次的活動呢！

如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車里。如果把這一個月里每天花掉的兩個小時集中起來，連續不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數量的可觀了。

要佔時間的優勢，就要積極地「憑空變出」時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為「時間的富人」。

盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務。

改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時間發揮最大的效益。此種「時間共享」的作業方式可在工作中多方嘗試，而「研究」出最省時的順序。

批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一並逐戶拜訪。較無時效性的事務亦以地點為標准，集中在同一天完成，以節省交通時間。

工作許可權劃分清楚，不要凡事一肩挑：學習「拒絕的藝術」，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因「能者多勞」而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時間用來自我充實，做個「新時代主婦」。

善加利用付費的代勞服務；銀行的自動轉帳服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。

以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節省電話追蹤的時間內容又有憑據，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡須客套寒暄才切入主題，節省許多無謂的「人力」與時間。家庭主婦亦可學習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統人力節省超過一半的時間，十分可觀。

『肆』 中國古代商人最智慧的經商十訣

中國人經商的歷史源遠流長，其商業文化博大精深，在漫長的商業活動中逐漸培育出中國商人「秘而不宣」的經營謀略，歸納起來為「經商十訣」。
一、知地取勝，擇地生財

兵法雲：「夫地形者，兵之助也。料敵制勝，計險厄，遠近，上將之道也。知此而用戰者必勝，不知此而用戰者必敗。」可見地形對作戰之重要，為將者不可不察也。經商如作戰，商場如戰常經商者如指揮千軍萬馬之將帥，智慧的將帥往往會占據有利的地形，最終取得戰爭的勝利。作為春秋戰國時期大謀略家的范蠡，更是深諳此道。他以戰略家的眼光，認為陶地為「天下之中，諸侯四通」，是理想的貨物貿易之地。遂選陶地為營銷點，果然，十九年間他三致千金，成為世賈，「陶朱公」的美稱也由此而飲譽古今，留名青史。《史記·貨殖列傳》中所載，秦國滅了趙國以後，實行了移民政策，當時許多人賄賂官吏，不願搬遷，要求留在原地，唯獨富商卓氏要求遷往較遠的「紋山之下」，他看中那裡土地肥沃，物產豐富，民風淳厚，居民熱衷於買賣，商業易於發展。幾年後，卓氏成了遠近聞名的世富。這種 「不惟任時，且惟擇地」的觀念已為後世商人所接受。「淮左名都，竹西佳處」的江蘇揚州，地處南北要沖，交通發達，水運便利，貨往頻繁。其地膏沃，有茶、鹽、絲、帛之利，眾多商人紛至沓來，一時商賈雲集，秦商、晉商在這里定居經營。有名的徽商也就是從這里開始起步，稱雄江湖。

二、時賤而買，時貴而賣

范蠡和商祖白圭認為，「時賤而買，雖貴已賤；時貴而賣，雖賤已貴。」強調商人要善於捕捉商機，把握時機，不失時機地買進賣出。商業的利潤源於買賣的差價。一旦發現買賣的時機一到，則要「趨時若猛獸鷙鳥之發」，當機立斷。魏文侯時，國人注重農耕，而白圭卻樂於觀時機的變化。糧食豐收時他買進穀物，賣出絲漆。待蠶絲上市時他就大量收購蠶絲，售出糧食。他曾說：「我做買賣，就像伊尹和姜太公那樣有計謀，如孫臏和吳起那樣善於判斷，還能像商鞅執法那樣說到做到。有些人的智慧不能隨機應變，其勇敢不能當機立斷，其仁愛不能恰當地取捨，其倔強不能堅持原則。所以，這種人跟我學經營之道，我也不會教他的。」這段話，把他掌握賤買貴賣時機的「時斷」與「智斷」闡述得淋漓盡致。白圭的經商原則和經驗，都被後世商人所稱道。他憑著自己的這套經營謀略，精心經營，以至家累千金。

三、見端知未，預測生財

春秋時期的越王勾踐，為雪亡國之恥，終日卧薪嘗膽，勵精圖治，當得知吳國大旱，遂大量收購吳國糧食。第二年，吳國糧食奇缺，民不聊生，飢民食不裹腹，怨聲載道，越國趁機起兵滅了吳國。苦心人，天不負。越王終成霸業，躋身「春秋五霸」之列。這里越王勾踐作的是一樁大買賣，他發的財不是金銀財寶，而是一個國家和稱雄天下的霸業。是商賈之道在政治上運用的成功典範。《夷堅志》載，宋朝年間，有一次臨安城失火，「殃及魚池」，一位姓裴的商人的店鋪也隨之起火，但是他沒有去救火，而是帶上銀兩，網羅人力出城采購竹木磚瓦、蘆葦椽桷等建築材料。火災過後，百廢待興，市場上建房材料熱銷缺貨，此時，裴氏商人趨機大發其財，賺的錢數十倍於店鋪所值之錢，同時也滿足了市場和百姓的需要。「管中窺豹，略見一斑」，敏銳的觀察力和准確的判斷力是經商者財富永不幹涸的源泉，也是經商者必備的能力之一。

四、薄利多銷，無敢居貴

先秦大商理論家計然認為，「貴上極則反賤，賤下極則反貴」，主張「貴出如糞土，賤取如珠玉」。司馬遷說過：「貪買三元，廉買五元」，就是說貪圖重利的商人只能獲利30%,而薄利多銷的商人卻可獲利50%。《郁離子》中記載：有三個商人在市場上一起經營同一種商品，其中一人降低價格銷售，買者甚眾，一年時間就發了財，另兩人不肯降價銷售，結果獲的利遠不及前者。漢高祖劉幫的謀士張良，早年從師黃石公時，白天給人賣剪刀，晚上回來讀書，後來他覺得讀書時間不夠用，就把剪刀分成上、中、下三等，上等的價錢不變，中等的在原價的基礎上少一文錢，下等的少兩文錢。結果，只用了半天的時間，賣出剪刀的數量比平日多了兩倍，賺得錢比往日多了一倍，讀書的時間也比往日多了，所以民間有句諺語：張良賣剪刀——貴賤一樣貨。

五、雕紅刻翠，留連顧客

《燕京雜記》中載：「京師市店，素講局面，雕紅刻翠，錦窗綉戶。」有的店鋪招牌高懸，入夜家家門口點起了五光十色的錦紗燈籠，把街面照得如同白晝。有的店鋪擺掛商品宣傳字畫，張掛名人書畫，附庸風雅。以此來升華店鋪的品位與提高顧客的回頭率。還有些茶肆、飯館、酒店中特意安排有樂器演奏和評書為客人助興。宋代京都杭州的麵食店裡，只要顧客一進店坐下，伙計立刻前來問顧客所需，「盡合諸客呼索指揮，不致錯誤」。經營者們深深懂得豪華的裝飾，反映一個店鋪的實力，於是店堂設計畫柱雕梁，古色古香，金碧輝煌，極盡鋪陳之能事，以迎合達官巨賈、貴婦名媛「以求高雅」的消費心理。在服務上進門笑臉相迎，出門點頭送行。這些敬客如神的作法加上高貴典雅的裝飾，使眾多顧客「如坐春風」，「一見鍾情」，從而留連忘返、百顧不厭。 六、以義為利，趨義避財

清朝年間，有一商人名舒遵剛，精榷算，善權衡。經商之暇，喜讀《四書》、《五經》，把書中的義理運用於經商之中，他曾說：「錢，泉也，如流泉然」。他還說：「對人言，生財有大道，以義為利，不以利為利，國且如此，況身家乎。」徽州商人李大皓告誡他的繼承者說：「財自道生，利緣義齲」以此嚴於律己，做到 「視不義富貴若浮雲。」子曰：「君子愛財，取之有道」。以義取利，德興財昌，舍義取利，喪失了「義」也得不到「利」，為商者應深以誡之。「積善之家，必有餘慶，積不善之家，必有餘殃。」如果一個經營者有長期的理性和智慧，他必不會用惡劣、卑鄙之手段去獲利；用惡劣的手段去做任何生意，最終將會失去已獲的利潤。

七、長袖善舞，多錢善賈

《韓非子·五蠢》中說：「鄙諺曰：『長袖善舞，多錢善賈』，此言多資之易為工也。」這里強調了一個「善」字。資金不足，必須善於使用，使用的目的也是獲利，唯有資金與商品流通不息，才能使利潤滾滾而來。對待商品要做到「務完物」，即貯藏的貨物要完好，「腐敗而食之貨勿留」 ；處理資金要做到「無息幣」，即指貨幣不能滯壓，「貨幣欲其行如流水」，貨幣和商品流通了，買賣就活了。宋代的沈括舉例說:十萬元資金倘不周轉，「雖百歲故十萬也」，如果貿而流通，加快周轉，「則利百萬矣」。

八、奇計勝兵，奇謀生財

兵家常說：「將三軍無奇兵，未可與人爭利」，「凡戰者，以正合，以奇勝」。司馬遷《史記·貨殖列傳》中說：「治生之正道也，而富者必用奇勝。」書中還列舉了賣油脂的雍伯、賣肉製品的濁氏等商人，他們都是掌握一技之長，經營奇物的商品而致富的。後世的「張小泉剪刀鋪」亦然。清代山西太谷縣一個曹氏商人，有一年看到高梁長得莖高穗大，十分茂盛，但他覺得有些異樣，隨手摺斷幾根一看，發現莖內皆生害蟲。於是，他連夜安排大量收購高梁。當時一般人認為豐收在望，便庫存高梁大量出手。結果高梁成熟之際多被害蟲咬死，高梁欠收。而曹氏商人卻奇計獲利。

九、居安思危，處盈慮方

《書經》有雲：「居安思危，思則有備，有備無患。」《漢書·息夫躬傳》有言：「天下雖安忘戰必危。」商人李祖理「精理精勤，竹頭木屑之微，無不名當於用，業以日起，而家遂燒」。秦末有位任氏商人「折節為儉」，要求家人「公事不畢則身不得飲酒、食、肉」。古人關於經商理財的記載中還有：「生意要勤快，切勿懶惰，懶惰則百事廢；用度要節儉，切勿奢華，奢華則錢財竭」。由此可見，經商者居安思危，勤儉為尚。「處乎其安，不忘乎其危」。少一些安樂，多一份憂患，將使經商者進入佳境。

十、擇人任勢，用人以誠

孫子曰：「計利以聽，乃為之勢，以佐其外。勢者，因利而制權也。故善戰者，必求之於勢，不責於人，故能擇人而勢」。春秋戰國時期，有一位齊國的商人叫刀閑。當時的商人一般都不願僱用頭腦靈活的人做事，惟獨刀氏專門使用這種人，並給以豐厚的報酬和充分的信任，放手大膽地讓他們去干，這些僱工幹得十分賣力，也非常出色。明代蘇州有個叫孫春陽的雜貨店，其店分為南北貨房、海貨房、腌臘房、醬貨房、蠟燭房，「售者由櫃上取下一票，自往各房發貨，而管總者掌其綱。一日一小結，一年一大結。自明代至清乾隆年間二百多年，子孫尚食其利，無他姓頂代者。」像蘇州這個店鋪林立之地，孫春陽的雜貨房生意竟然能興盛二百多年，其成功之奧秘當得益於用人以誠，店規之嚴。清道光年間的黔商胡榮命在江西經商50餘年，由於他以誠待人，童叟無欺，名聲大著，晚年罷業回鄉，有人要求「以重金賃其肆名」，他一口回絕，並說：「彼果誠實，何籍吾名也!」可見，「誠信為本」是中國人經商的傳統美德。

『伍』 怎樣理財存錢

一，理財其實很簡單，做到下面9點，你會發現理財也可以很輕松一、時常梳理自己的姿灶支出和收入。 總是有一些人，根本不清楚自己的收入和支出，一個月下來沒什麼結余。這種情況，以剛畢業參加工作的年輕人最為典型。 要學會理財，首先要控制支出，有了錢才能理財，學會記賬，將每天的花銷都記下來，可使用網上的記賬本，也可以是記賬軟體，比如財智，清楚記錄你的每一筆錢都花在了哪裡，等過一個月再回頭看看，哪些是應該花的，而哪些是可以省下來的，在下個月的時候就可以特別注意，調整自己不合理的收支，首先讓自己脫離月光族 竅門：從理財的角度來講，收入-存款=支出，而絕不是收入-支出=存款。記賬是一種很原始但是很有效的理財方式。只有把自己的收入和開支梳理清楚了，才能進一步進行理財策略的調整。

二、存錢是最簡單也最實用的理財手段這個月你存錢了嗎？雖然現在利率趕不上CPI增長，但是強制性存款對個人和家庭來說也必不可少。很多人信奉"能花錢才能賺錢"，但是"花錢大手大腳、存款幾乎沒有"的家庭又能靠什麼來投資呢？"能賺錢，又能有計劃的花錢"才應該是投資理財之道！竅門：資產的積累非常重要，而存錢是最簡單也最實用的理財手段。應該每個月一拿到工資，就存一定比例的錢到銀行，可以採用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其對於不懂投資知識，盲目投資的人來說，還不如把錢存在銀行保險。三、注意家庭中的固定資產比例中國人自古以來就對土地和房子有著深深的感情，這種感情往往會轉移到投資中去。許多人看到房價節節攀升，覺得買房子是很保險的投資方式，所以手頭一有錢，就去買房子。除去房價下跌資產縮水的風險，因為買房而背上幾十上百萬房貸也往往導致生活質量下降。其他的家庭固定資產也是如此。以家電和傢具為例，這些東西的價值會隨著時間的推移而逐漸縮水。竅門：固定資產的增值空間有限，而且變現能力較差。所以，固定資產在所有家庭資產中的佔比最好不要超過60%。

四、重視保險，理性選擇投保的家庭成員保險在家庭理財中是風險管理工具，而非投資工具。保險的最大功能是保障未來生活不因風險發生而被徹底改變。隨著人們對保險的認知和了解，在經歷了前期的陌生、反感、猶豫等階段之後，已逐步開始接受保險。這里不做累述。值得注意的是需要投保的家庭成員的選擇。現代人都疼愛孩子，把所有好東西給孩子都在所不惜。有一個家庭，給1歲的孩子購買了各種保險，總保額為20萬元。但是孩子的父母卻幾乎沒有買商業保險。竅門：不要忽視保險的重要性，尤其是處在事業上升期的年輕人，一旦生病或者發生意外，將給家庭帶來巨大的打擊。家庭的經濟支柱應該是保險的主要對象。此外，關於孩子的保險有規定，18歲以下的青少年如果身故，能享受的最高保額為5萬元，買多了也沒用。畢拆

五、做一個長期理財規劃很多人只知道拚命的工作、賺錢，而不去想其他的事情。往往個人或家庭資產超過幾百萬了，也沒想明白這些資產如何打理才更好。對於保險規劃和養老計劃，更是無暇顧及。竅門：很多都市人都只知道拚命掙錢，准備掙到了錢就休息，但是對於未來卻沒怎麼考慮。所以，應該從現在開始，建立長期規劃。六、不要妄想一夜暴富理財是什麼？許多人對於理財沒有清醒認識，認為理財就是投資賺錢，有的人甚至認為，要一年內資產翻幾番，才算真正的理財。竅門：理財就是通過對家庭資產狀況和理財目標的分析，制定長期的科學規劃，讓生活水平蒸蒸日上，最終達到財務自由。一夜暴富不是理財，堅持長期投資的理念才是正確觀念。七、不盲目跟風我們發現周圍常常有這類人：股票漲了就投資股票、收藏品火的時候就投資收藏品、看黃金漲了就投資黃金。但實際上自己什麼都不懂，只是盲目的跟風投資，往往投資之後就被套牢。竅門：在對自己的情況充分了解之後，再制定一個長期的理財計劃，尤其注意，自己不懂的東西千萬不要碰。八、建立科學的資產配置「不要把雞蛋放在一個籃子里"--這句話我們總能聽到，但在實際投資過程中卻往往忽略。有人把80%的錢投入股市，有人買了幾套房子還想再買……竅門：從自己的風險承受能力出發，建立科學的資產配置。如果大部分的錢投資股票，風險過高；而全是房產的話，也手冊棗會讓你的資產變現能力降低。還有，在配置資產的時候，千萬不要忘記買保險。九、充分准備緊急備用金很多家庭都忽視了這一點，股票、基金、房子一大堆，但是用於救急的現金很少。竅門：雖然把錢放在銀行存活期沒有多大的增值效果，但還是應該將3--6個月的收入作為家庭緊急備用金，以備不時之需。

『陸』 怎樣理財存錢

一，理財其實很簡單

你會發現理財也可以很輕松一、時常梳理自己的支出和收入。 總是有一些人，根本不清楚自己的收入扮拿和支出，一個月下來沒什麼結余。

二、存錢是最簡單也最實用的理財手段這個月你存錢了嗎？雖然現在利率趕不上CPI增長，但是強制性存款對個人和家庭來說也必不可少

三、注意家庭中的固定資產比例中國人自古以來就對土地和房子有著深深的感情，這種感情往往會轉移到投資中去。許多人看到房價節節攀升，覺得買房子是很保險的投資方式，所以手頭一有錢，就去買房子。

四、重視保險，理性選擇投保的家庭成員保險在家庭理財中是風險管理工具，而非投資工具。保險的最大功能是保障未來生活不因風險發生而被徹底改變

五、做一個長期理財規劃很多人只知道拚命的工作、賺錢，而不去想其他的事情。豎蔽往往個人或家庭資產超過幾百萬了，也沒想明白這些資產如何打理才更餘缺州好