印尼現金貸利率多少

㈠ 1萬印尼盾等於多少人民幣

截至2019年12月05日，10000印尼盧比=5.0075人民幣元。人民幣和印尼盾的利率為：1印尼盧比=0.0005008人民幣，1人民幣=1,996.9889印尼盧比。

盧比兌換成美金匯率US＄1：約Rp．12175；盧比與人民幣的匯率在2000：1上下，購物時標價直接去掉三個零再除以2，就能看出和國內相比是否劃算。

‍(1)印尼現金貸利率多少擴展閱讀：

印尼盾兌換技巧：

1、印尼盾匯率波動較大，到達機場後先看看當天匯率，如果正處在較高水平，不妨多換一點。

2、機場兌換率一般比市區低，可以先少換一點，夠一兩天開銷即可。

3、街頭兌換點的匯率公示牌上有Nocommission字樣的表示不收手續費。

4、大面額美金比小面額的兌換率高。

5、兌換時當面點清，不要經過他人轉手。

㈡ 現在貸款的基準利率是多少

目前人行公布貸款基準年利率：0-6個月（含6個月），年利率：4.35%；6個月-1年（昌冊含1年），年利率：4.35%；1-3年（含皮櫻3年），年利率：4.75%；3-5年（含5年），年利率：4.75%；5-30年（含30年），年利率：4.90%；貸款利率需要結合您申請的業耐握宏務品種、信用狀況、擔保方式等因素進行綜合的定價，需經辦網點審批後才能確定。

㈢ 現金貸的利息怎麼算

計算公式：

還款期內利息=0.06%×借款金額×實際借款天數；

超過還款期利息=0.06%×借款金額×實際借款天數+逾期天數×1；

騰訊信用三星半就可以申請現金貸，貸款額度為1-3000元人民幣，貸款期限1-30天，不過，目前現金貸僅支持蘆侍扮500元小額貸款。qq現金貸的日利息為萬分之六，借款後前3天還款不收利息，但如果逾期5天仍未還款，就會有罰息，借款500元以內未按期還款，罰息為1元/天。

(3)印尼現金貸利率多少擴展閱讀：

現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，是針對申請人發放的消費類貸款陪灶業務，具有方便靈活的借款與還款方式談弊，以及實時審批、快速到賬的特性。

從2015年開始，現金貸作為消費金融一個重要的分支在中國開始強勢崛起。以一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主。

截至2018年1月，現金貸平台融資渠道遭全面封堵，除了銀行和ABS產品融資渠道遭封堵，資本市場融資渠道也在收緊。

面對「現金貸」業務的瘋狂擴展，金融監管部門不斷出手施治。2017年10月，央行有關負責人針對近期「現金貸」規模擴張勢頭迅猛這一現狀表示，包括「現金貸」在內的所有金融業務都要納入監管。

針對「現金貸」發展現狀，有必要實行更嚴格的監管，將銀監會2017年4月份發布的《關於銀行業風險防控工作的指導意見》落到實處，繼續做好「現金貸」業務的清理整頓工作，督促網路借貸信息中介機構依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止其欺詐、虛假宣傳；嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，防止違法高利放貸及暴力催收事件的發生。

參考資料來源：現金貸—網路

㈣ 現金貸多少利息屬於違法

不允許超過銀行同期貸款利率的四倍。不超過年利率36%，超過就屬於違法。

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：

第二十六條 借貸雙方約脊攜定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

第二十八條 借貸雙方對前期借款本息結算後將利息計入後期借款本金並重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權憑證載明的金額可認定為後期借款本金。

超過部分的利息不能計入後期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當事人主張超過部分的利息不能計入後期借款本金的，人民法院應予支持。

按前款計算，借款人在借款期間屆滿後應當支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數，以年利率24%計算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。

(4)印尼現金貸利率多少擴展閱讀：

根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》：

第二十九條 借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區分不同情況處理：

（一）既未約定借期內的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持；

（二）約定了借期內的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內的利率支付資金佔用期間利息的，人民法院應予支持。

第三十條 出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借櫻銷伏人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

第三十一條 沒有約定利息但借款人自願支付，或者超過約定的利率自願支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當得利為由要求出借人返還的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

第三十二條 借款人可以提前償還借款，但當事人另有約定的除外。

借款人提前償還借款並主張按照實際借款期間計算利息的，人民法院應予支持。

㈤ 印度現金貸：賺錢的天堂和慾望的地獄

什麼是財富天堂？

豪傑的發跡之地，勇者的埋骨之所。

有人在此升騰，有人在此隕落。

財富天堂，也被稱作是冒險者樂園。

一面是酒池肉林，別墅嫩模；一面是血本無歸，鎩羽離場。

任何稱之天堂者，無不與地獄雙棲雙生。

淘金者境遇必然大相徑庭，人生若何看時看運也看命！

而今，印度這座僅次於中國、世間唯二的現金貸天堂，已重啟天堂模式。

作者 | 大司馬

編輯 | 見時君

印度現金貸市場現狀剖析

4月份，我們曾推送過一篇《疫情之下的印度，還是現金貸天堂嗎？》，對疫情中後期的印度現金貸市場做了預測。

在彼時言道： 疫情將天堂調至暗黑模式。這時候，越是在市場活躍，越可能被喪屍吞噬。只有等待疫情過去，天堂重啟至淘金模式，才適宜再出沒。

文中預測頗多，有些言過其實，有些也僥幸言中。

印度封鎖期間，那些未曾縮量或不願止損的放貸者，損失慘重。據悉，其中就有一些曾在國內玩的風生水起的大佬。

同時，我們也認為，彼時印度現金貸市場的冷凍，也可以稱之為「借貸人孵化」。疫情必然會引發破產潮、失業潮和返貧潮，也就會製造大量的借貸用戶。並言及， 現金貸行業很多時候是反周期的，經濟大環境不好，反而會在很大的程度上對現金貸利好。

對此，我們先來驗證下，疫情是否已引發印度破產潮、失業潮和返貧潮呢？

印度經濟監測中心（CMIE）曾在9月18日表示，「2020年5月至8月，印度白領工作人數降至1220萬，比去年減少660萬人。」也就是說，疫情期間，有660萬印度白領失業，更可悲的是，「長時間的封鎖，也讓這群人把過去四年工作的積蓄都消耗空了」。 這660萬人，不僅是失業，還會因入不敷出或坐吃山空而返貧。

雖然，9月份前三周印度的平均就業率已增至37.9%，上周的失業率降至6.4%。但CMIE依然悲觀的表示，印度30天平均勞動參與率由8月份的40.96%降至40.3%。

什麼是勞動參與率？ （中國）是指勞動力參與率=（有工作人數+目前正在找工作人數）/（16歲-64歲人口）*100%

印度有工作或者找工作的人在減少。隨著印度工作崗位的減少，出現大批量的失業者，找工作失敗後，放棄找長期工作，開始以打零工的方式維持生存。

打零工意味著什麼呢？意味著僅能溫飽，是付出與回報不成正比的非良性循環，一旦有一天工作續不上，就需要靠借貸來維持生存。而這種循環，持續的時間越久，用戶的資質就會越差。能夠通過印度銀行借到錢的幾率越低。

對印度貧困者而言，舉目四顧，無所倚傍。唯有中國人操盤的現金貸機構，願意慷慨解囊。這也是為什麼我們會在前期的文章中說， 對目前的印度貧困者而言，中國的現金貸機構就是救世主。 畢竟，相比可以活下去，高利息又算得了什麼。

毀滅向來簡單粗暴，而重建卻是長期繁瑣的。

失業和返貧，對老百姓的打擊，並不是一找到工作就可以立馬恢復的，需要一個較長的過程，也就是說他們需要在短期債務的泥潭中掙扎一陣子。這段在債務中的掙扎，對現金貸機構而言自然是大利好，因為用戶需要不斷復借，直至工作收益完全覆蓋債務才可以脫身。

對此，大家也可以參考一份國內信息： 2017年末阿里平台拍賣的房產數量為9000套，2018年末增長到兩萬套，2019年底飆升至50萬套，到了今年6月就達到了116萬套。報道還預測，到今年年底，阿里法拍房的數量將突破150萬套，甚至逼近200萬套。

誰的房子在被拍賣？自然是那些以前收入不錯如今入不敷出的失業者，杠桿炒房者以及創業失敗的小老闆。如今他們將面臨什麼，無非兩個字——「返貧」。

返貧之後，自然就需要重新開始由「貧」至「小康」再至「富裕」的爬坡，可能有些人需要一年，有些人需要兩三年，有些則十年，甚至一輩子。爬坡的過程中，自然免不了要在債務中掙扎。

對此，大家可能會發現，雖然國內媒體一直在報道「報復性消費來了」、「多少萬/晚的海景房售罄」、「免稅店排了多少米的長龍」等等，但那些繁榮都綻放在報道里，以及那些本來就高消費的群體。環顧身邊的普通人，則大多數選擇縮緊褲腰帶過日子。還有一個更大的群體，李克強總理說的「月入一千塊以內的6億人」，則是失聲的，沉默的，也是受影響最大的。

曾經，有人不理解國內的現金貸，區區一千多塊，誰會借？這就是典型的「何不食肉糜」。

想想，中國都如此，印度自然更甚 。

相比中國，印度還有更大的一個困難，那就是國家也缺錢。

美國經濟不行，可以放水，因為有全球做承接。印度經濟不行，可以放水嗎？當然不行，一旦放水，就會導致盧比貶值，通貨膨脹，物價飆漲，讓那些沒有收入來源，手裡只有三瓜倆棗積蓄的印度老百姓生存愈發艱難。放水催漲股市這類美國玩法，印度是行不通的，這只會讓富者愈富，窮者更窮。

印度政府該怎麼辦？來錢最快的方式，自然是借錢。光是為了抗疫和搞基建，印度政府就從亞投行（中國是最大出資方）借了近300億人民幣。但現在印度借錢也不好借了。因目前國際嚴打洗錢，印度幾乎所有的銀行都被美國銀行標記涉嫌進行可疑交易，涉及洗錢、恐怖主義和毒品等。二十六家印度銀行的國際貸款被叫停。內憂外患之下，印度政府自然會採用多種方式來搞錢。大家回顧下近幾個月來的印度政府操作，是不是如此。

同樣在4月份的文章《疫情之下的印度，還是現金貸天堂嗎？》中，我們就給大家做了預警，主要有三點：

如今回顧，三點都言中了。

說這些，其實是想表達：作為一個具備強韌性、強活力和年輕化的經濟體，印度經濟的復甦是必然的。但因今年經濟崩潰，政府缺錢，老百姓失業嚴重，復甦的周期會比較長。這對現金貸行業而言，其實是利好。怕的是不復甦，借了錢還不了，變成壞賬。但有復甦這個的預期在，困難期越持久，借貸群體規模越大，又因最終老百姓的收入會慢慢增加，脫離債務，這樣一個現金貸盤子炸的幾率就相應變小，生命周期也會延長。不過，也有一個前提，就是現金貸平台不要自己作死。

當然，不同的人有不同的命，不同的借款人面臨的債務泥潭和能夠為放貸機構帶來的利潤自然也不同。

在文章《疫情之下的印度，還是現金貸天堂嗎？》中，我們把借款人劃分為「劣質借款人」、「優質借款人」和「理想借款人」，目前我們的看法和4月份保持一致，對此就不在贅述，大家可點擊文章標題查看。

印度現金貸市場重啟天堂模式

近來，有不少從業者表示，見時 財經 的推文量減少了。

原因無他，市場回暖，影響行業的突發性新聞事件也在減少。

市場已進入悶聲發財模式，我們也沒必要為了吸引眼球而製造新聞。

現階段， 沒有新聞，就是最好的新聞。

同時，也有一些從業者表示，為什麼中印邊境沖突、疫情，甚至印度政府要徹查印度現金貸行業以及中資企業洗錢等事件也不跟了。

因為此類信息已被常規化， 人是容易被環境和信息「馴化」的，「常規化」即「馴化」，「馴化」也就意味著人們對這類信息的「麻木」，讓這類信息不再具備沖擊力。

譬如：近期再有中印邊境摩擦，如果不出現死人或真槍真炮的對壘，老百姓就會覺得沒意思，見怪不怪了。

當然，還有印度「排華」情緒消退，打砸中國製造的事件消失。罵中國老闆的印度員工開始惦著臉求上班。

這些，我們都可以稱之為「 大義不在上頭，利己主義開始佔領智商高地了 」。畢竟，口號喊得再響亮，也填不飽肚子，現實的敲打，會讓熱血冰涼。

這類信息，對行業的影響已經微乎其微了。

關於印度政府要敲打現金貸行業，對此我們認為，是從業者過於把自己所在的行業當回事了。 以目前印度現金貸市場的體量來看，無論是放貸甲方數量、放貸資金體量以及借貸用戶規模，都還沒有到能入執法機關法眼的地步。

如果不發生像幾個月前出現的暴力催收事件，印度現金貸在印度國內都不具備新聞報道性。畢竟 印度光NBFC牌照就有九千多張，被中國人拿來放貸的才幾張。 所以，沒必要自我設限，畏手畏腳，只要不作死，紅利就會很豐厚。

當然，也有反面的，譬如：在支付通道崩塌的時候，我們提醒大家，最好找有中資背景的支付通道做備用，但隨著支付通道危機弱化，一些人就被信息「馴化」，覺得後面不會出問題，依然還是選擇全接印度背景的支付通道。這就是典型的心存僥幸。

目前，印度現金貸市場的數據如何呢？

給大家幾個大概的數據做參考。以某中小盤數據為例。

8月底九月初的時候，日放單量在1000左右，首逾率在25%左右，壞賬15%左右。

9月中旬，日放單量在1500左右，首逾率在20%以內，壞賬10%以內。

9月下旬，日放單量在2000左右，首逾率在20%以內，壞賬在10%以內。

放單量在增加，首逾和壞賬已控制住，甚至還在不斷降低。 目前，該盤子依然保持放量沖刺的狀態。

因圈子太小，為避免大家猜出是誰家的盤子，數據已作修飾。

不同的盤子，不同的操盤團隊，數據肯定是不一樣的。但行業整體的趨勢，是一致的。

據我們所知，目前日單量破3000的已不在少數，破4000的也大有人在。一些大體量的系統商，綜合日放單量已是20000+、30000+甚至是40000+。

春江水暖鴨先知，隨著市場數據回暖，持續再放的甲方基本都在不斷加量。如果大家經常關注行業群，也會發現甲方的身影越來越少了，原因無他，賺錢去了。

近來，有不少國內大佬，拿著錢，想要進入印度現金貸市場。但卻遇到了幾個難題。

一、中國資金如何去印度？

4月22日，印度政府修訂《外匯管理法》，要求印度接壤國家的非公民實體在印度投資時，需在政府路徑下進行提前審批。

走印度政府審批，基本無望，目前已有海量中資申請被壓。 現在基本上只能通過CN和CB的形式進入。有一年期和三年期兩種。如果選擇一年期，則印度主體公司必須要拿到初創公司資格。

目前，也有很多企業選擇直接對敲。 目前印度對洗錢查的很緊，如果拿的是 游戲 的錢，就有一定風險了。

不過，無論如何圍追堵截，資金終會找到最佳途徑，流向利潤最高的窪地。

二、不去印度，如何選擇靠譜代運營？

還有些資金方，本身沒有操過盤，自己去印度拿牌放貸，先不說200W前期費用會攔住一些人，光是把整個項目落地所花費的時間，就讓很多人擔心，會不會自己盤子還沒落地，好時光就已遠去。

所以就有一些資金方希望自己不去印度，組盤或找人代運營。

組盤，就是直接找成熟想擴大資金規模的團隊，投個一兩百萬甚至更多，別人吃肉，自己喝湯。

找人代運營，自然就是做自己的盤子。

但自己搞個盤子，問題又來了。 現金貸四大痛點：資金、流量、風控和催收。

自己可以搞定的只有資金，流量、風控和催收該怎麼解決呢？

目前，一些系統商提供一條龍服務，一站式提供流量、風控和催收。

但有國內和印尼市場爆發的種種問題在前，很多人也不免擔心，大的系統商，服務的甲方多，無法量身定製服務，自己會不會變成被割的韭菜。同樣的，小的系統商，系統靠不靠譜，是否有操盤經驗，有些系統商系統開發出來後都沒人用過，暴雷的風險自然比較大。

前期，見時 財經 已對大多數系統商進行了調研，為避免對系統談的太具體，被他人誤解為影射，在此就不多言。如有甲方需要了解，可直接與見時聯系。

目前，印度現金貸市場已然復甦，相信會日好一日，鏈條之上的每一個環節都有機會賺的盆滿缽滿。

但是，也希望諸位從業者不要太過於嘚瑟，不要製造新聞事件。前期出現的那些問題，隱患猶在，禁忌墳頭蹦迪。

㈥ 銀行小額貸款利息一般是多少

1.7%-2.5%，一般說來，不同的銀行和金融機構所確定的利率是不同的，但是總體來說，差別不會太大。由於小額貸款的期限較短，為便於計息，一般以月利率為計息標准。
目前市場上絕大多數銀行和金融機構都把小額貸款的利率定在1.7%-2.5%之間，大家可以按照銀行規定的利率來計算利息，計算每月的利息公式如下：貸款額度*月利率=月息。因為各機構的貸款利息略有不同，大家在申請貸款前可以多做調查和咨詢，通過對比，選擇利息低，條件好的機構在申請小額貸款。
拓展資料:
一、主流銀行的利率水平：
1、浦發銀行：
活期存款利率為，0.3%。定期存款三個月利率為，1.5%，存款半年利率為，1.75%，存款一年利率為，2%，存款二年利率為，2.4%，存款三年利率為，2.8%，存款五年利率為，2.8%。
2、五大國有商業銀行（工商銀行、農業銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行）：
活期存款利率為，0.3%。定期存款三個月利率為，1.35%，存款半年利率為，1.55%，存款一年利率為，1.75%，存款二年利率為，2.25%，存款三年利率為，2.75%，存款五年利率為，2.75%
3、招商銀行：
活期存款利率為，0.35%。定期存款三個月利率為，1.35%，存款半年利率為，1.55%，存款一年利率為，1.75%，存款二年利率為，2.25%，存款三年利率為，2.75%，存款五年利率為，2.75%
二、定期存款提前支取按照活期利率計息，目前大部分銀行的活期存款利率只有0.3%或0.35%，而大額存單提前支取時可以靠檔計息的。鑒於活期存款不僅有貨幣支付手段和流通手段的職能，同時還具有較強的派生能力，因此，商業銀行在任何時候都必須把活期存款作為經營的重點。但由於該類存款存取頻繁，手續復雜，所費成本較高，因此西方國家商業銀行一般都不支付利息，有時甚至還要收取一定的手續費。

㈦ 百度現金貸利息是多少

利率=利息÷本金÷時間×100%
比如:存款100元，
銀行承諾支付4.2%的年利率
那麼第二年銀行要支付4.2元利息。
計算公式為100×4.2% = 4.2元。
公式為:利率=利息÷本金÷時間×100%
利息=本金×利率×時間
=100 × 4.2 %=4.2元
最終提現104.2=104.2元。
擴展數據
需要注意的事項
1.借款人在申請貸款時，對自己的還款能力做出正確的判斷。根據自己的收入水平設計還款計劃，留有餘地，不影響正常生活。
2.選擇合適的還款方式。還款方式有等額還款和等額本金還款兩種。還款方式一旦嘩慎在合同中約定，在整個貸款期間不得襪蘆指變更。
3.每月按時還款，避免罰息。從發起貸款的次月起，次月的放款時間通常為還款日。不要因為自己的疏忽而拖欠罰息，告配導致銀行無法再次審批貸款申請。
4.妥善保管好自己的合同和收據，仔細閱讀合同條款，了解自己的權利和義務。

㈧ 在印尼開具保函利率一般是多少

在印尼開具保函利率一般是20%
保函按照開出的主體可以分為：擔保公司保函、銀行保函、保險公司保函。三者承的法律效力是相同的，擔保公司保函費用低，辦理靈活，銀行保函和保險公司保函費用較高，流程更復雜。
保函是依據商務合同開出的，但又不依附於商務合同，是具有獨立法律效力的法律文件。當受益人在保函項下合理索賠時，擔保行就必須承擔付款責任，而不論申請人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。即保函是獨立的承諾並且基本上是單證化的交易業務。

㈨ 現金借款套路

5月30日，互聯網金融風險專項整治小組廣州辦公室發布《關於提請對部分「現金貸」平台加強監管的函》，要求各區整治辦進一步排查「現金貸」平台和變相「現金貸」平台。

行業原來的「蛋糕」在縮小，現在監管的套利空間進一步壓縮。隨著監管政策的出台和備案時間的臨近，現金貸平台轉型迫在眉睫。在這種背景下，那些鋌而走險的人無疑是在走向死胡同的盡頭。

疼痛回來後。

現金貸無場景支持、無指定用途、無抵押等特點一直為人詬病。近期一些現金貸平台利用商品回購、回租等形式偷換概念，變相收取高額利息，一波新的現金貸套路應運而生。

「換衣服」後的現金貸比以前更加撲朔迷離。一個沒有信用記錄的年輕人急需用錢，很可能會求助於網路小貸機構。

首先平台會讓用戶申請消費貸款買一部5000元的手機，然後平台回購手機，還3000元。看似操作方便，實際上平台收取的「砍頭利息」是40%。通過提前從本金中扣除貸款利息，繞過監管部門要求年化利率在36%以內的相關規定。

如果用戶不想型猛買手機，還有一種方式可以獲得現金：借款人在平台上提供自己手機的詳細信息(通常要求新機使用時間不超過3個月)，平台根據手機評估授信額度。借款人將手機抵押為二手手機，然後從平台租回來，每月支付租金。在回租模式下，支付現金貸變成了平台支付購買二手手機的費用，還本付息變成了每月定期支付租金。

即使用戶有很強的防範心理，不選擇以上兩種方式，現金貸平台也有其他套路。比如借款人可以通過平台購買會員卡、積分卡進行快速貸款申請；回購模式的手機也從本人真正擁有的手機變成了需要借款人在指定商城購買遠高於市場價卜宴橋的手機，然後由平台回購手機。也可以把回購模式和回租模式結合起來，收取更高的利息。另外，現在也不缺火熱的現金貸平台，都是區塊鏈概念推動的，但是沒有好的項目。

互聯網的問題往往是拆東牆補西牆，按下葫蘆浮起瓢。屢禁不止的非法現金貸問題仍未解決，又出現了新的亂象。

出海現金貸款

國內的監管網不是松而是緊，中小平台的現金貸業務無法支撐。有些人乾脆另起爐灶，在另一個市場重新開始。

「相比歐美國家，無論從地理位置還是資源環境來說，東南亞都是一個不錯的選擇。」陳展坦言，在早期的市場調查中，印尼的消費信貸業務有著肥沃的培育「土壤」。

據他介紹，印尼作為東南亞人口最多的國家，擁有2.6億人口。其物價水平與國內相當，平均月薪在2000元左右。然而在這樣的條件下，印尼人超前的消費理念支撐起了一個近千億美元的消費信貸市場。

「年輕人占據了印尼消費者的很大一部分，他們接受新事物的能力很強。當地市場上很少有有競爭力的現金貸產品，即使有，使用體驗也很差。在線服務在PC端還處於網頁的使用階段。」陳展透露，印尼的傳統信貸業務與中國不同。以信用卡為例，分期利率折算下來年利率可以達到36%左右，民間借貸的年化利率甚至可以超過500%。簡單來說，大部分印尼人尊重利率市場化，對數字不敏感。

讓國內現金貸平台感到「高興」的是，印尼的移動互聯網已經表現出先到先得的優勢

首先，徵信和收錢都很難。「印尼的官方數據渠道信息並不統一。很多印尼人有多個不同姓名的身份證，數據採集步驟比較繁瑣。此外，地域分散、孤島多，線下催收也是個問題，這讓國內很多現金貸平台很頭疼。這也是小米貸款相關負責人多次上門，卻一直不敢『下手』的原因。」陳展說。

其次，面對中國現金貸機構來勢洶洶的趨勢，印尼政府已將金融監管提祥臘上日程。根據規定，海外公司需要申請金融牌照才能在印尼開展金融服務。對於互聯網金融業務，現金貸業務需要在金融監管局(OJK)注冊，並申請P2P牌照。此外，海外資本在印尼注冊的公司必須擁有印尼當地企業或公民15%的股份。整個注冊和申請執照的過程需要6個月以上。

在陳展看來，要想在東南亞市場站穩腳跟，除了了解市場，找到合適的合作夥伴和團隊，還需要與當地監管部門建立有效的溝通。風險控製作為現金貸業務的核心，需要特別關注。選擇在東南亞開拓市場的平台，大多會把風控模型和資料庫放在國內，這樣可以保證技術的先進性，避免欺詐和多次借款。

在團隊分工上，國內現金貸平台主要使用國內人才專門做技術風控，本地員工主要負責法務、政府關系對接、催收、招聘。

對於海外市場未來的預測，陳展樂觀地表示，現金貸可以在合理的利率區間內滿足中低收入群體的需求，市場需求依然旺盛。此外，東南亞的金融監管部門反應迅速，往往不會等到市場亂象橫行才出手，注重市場與政策的平衡。「無論在任何地區，隨著市場的深入發展，現金貸業務都會更加合理化和調整，走向健康發展的道路」。

戟沉沙不明。

目前中國的現金貸市場正在燒成紅海，戰況真的很激烈。曾經的聚寶盆是如何一步步變成燙手山芋的？

調查各種違規行為，檢查業務鏈的各個環節。小撒認為，首先，現金貸的借款人資質不如銀行客戶。以車貸為例。A類和B類車貸客戶都被銀行或汽車消費金融公司瓜分，P2P車貸業務只能留下C類及以下客戶，因此其客戶質量存在先天缺陷。有資本的公司為了規避風險，往往會誤入歧途。

鋒。

其次，日常運營中，現金貸行業在早先是粗放發展的。互聯網金融公司繼承了互聯網公司的基因，跑量、上規模是大家早期的奮斗目標，中介評級機構、投資人也把成交量作為評價平台是否優質的一個指標。在此導向之下，各大平台皆以擴大規模作為首要任務，導致風控與合規的執行統統打了折扣。

最後，互金行業基礎設施落後。從投資角度來看，現金貸產業鏈涉及眾多，在整個環節中，對投資人剛性兌付已成行業慣例，難以撼動。據此，一旦借款人逾期，平台勢必先行墊資，但是隨著壞賬率的提升，平台墊資壓力很大，隨時有崩盤的危險，因此，必然會在貸後加大催收力度，實行暴力催收，追求回款率。

按照出台的監管要求，現金貸業務的開展要遵循六項原則，即從准入資格、利率、催收方式等方面對現金貸業務提出合規要求。既然在操作上進行嚴防死守，保障現金貸平台的運營安全，為何還是出現了各式各樣的變相現金貸？

究其原因，不少專家表示，現金貸的流行，是正規金融可及性差導致的。歐陽日輝表示，現金貸到現在還沒有官方明確定義，它與其他的互聯網金融、消費金融和傳統銀行信貸業務都有交叉的領域，區分界限不明顯。

同時，根據新華社？望智庫聯合前海徵信發布《中國社會信用體系發展報告2017》顯示，中國人民銀行個人徵信系統共收錄自然人8.99億，其中，4.12億人有信貸記錄，意味著有4.87億人沒有信用記錄，無法享受正常的金融服務。過多信用白戶的存在，客觀造成了正規金融機構難以獲得貸款，給了不規范的現金貸惡性發展溫床。

監管需堵還宜疏

2017年12月，《關於規范整頓「現金貸」業務的通知》下發之後，現金貸平台顯然走到了一個十字路口。值得思考的是，監管細則出台後，攪渾市場的行為應該會得到緩解，然而不合規的現金貸並未消失。

肖颯對這種觀點表示贊同。她提到，監管當局面對行業發展的實際情況，應居中協調各方利益，政策出台需直搗行業發展痛點。

一方面，現金貸的監管需注重平台運營的合規性，保持對各種套路貸的打擊力度，對要求借款簽訂陰陽借款合同、以「違約金」「保證金」「中介費」和「服務費」等各種名義促使借款人簽訂虛高借款合同的行為要進行懲處。另一方面，針對老賴惡意拖欠未還款項、多頭借貸的行為也應有所管制，個人徵信系統的建立與黑名單的業內共享將有助於打擊老賴。

「如果網貸平台備案制度實施細則等系列配套文件能夠積極落地實施，也將有效促進行業的健康成熟發展。」肖颯補充道。

修煉風控內功

如果說2017年現金貸的爆發是劣幣驅逐良幣，那麼現在良幣的時機已經到了，認認真真做風控不再是一個偽命題，而是每家現金貸平台安身立命的根本。

客群質量幾乎決定了壞賬水平。謀求轉型的現金貸機構，除了有極少部分的優質客戶外，客戶質量普遍堪憂，給資質極差的客戶放大額現金貸無疑是一種自殺行為，因此現金貸平台只能尋求新的獲客渠道。

然而留給現金貸平台的時間卻不多。監管部門整改政策下發之後，拍拍貸2017年第四季度的財報立竿見影，成交量、借款人數量都出現了環比下滑，凈虧損達到了5億元，各大現金貸平台都陸續出現相應的情況。

劉思宇介紹，一個完整的風控模型包括四大要素：一是能有效搜集借款人徵信信息；二是構建足夠多的個人貸款樣本，用於分析遴選借款人行為特徵；三是有足夠長的觀察期以評估貸款人的各類還款行為；四是形成甄別惡意欺詐的有效解決方案。

顯然，在最初成長階段的現金貸平台不具備這些特徵，為了符合規定，現在平台們一面搭建模型，一面與多家第三方徵信機構、電商平台合作，通過采購或合作開發互聯網個人信貸產品等方式，獲取潛在借款人的社交、電商、個人徵信等數據，作為擴大風險評估參數、完善風控模型的基礎。最終推出針對個人借款人的信用評分機制，包括反欺詐審核、個人信用評級、收入與社交消費模型等多個維度。

不僅風控難做，真金白銀的投入也可能激不起水花，長期、大額的現金貸在收益上也比之前的產品差得多，在摸索期沒能做好風控甚至會有賠錢的風險。

曾經吃進去的錢要慢慢地吐出來，這其中的痛苦不言而喻。但如果此刻苦苦支撐的現金貸平台不能堅持下去，也許很難看到柳暗花明的一天。

本文源自經濟網－《經濟》雜志

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