❶ 请介绍一下印度的社会保障体系
社会保障是全方位的措施，它确保每个人及其家属有最低收人，使他们不受任何风险的威胁而导致生活困难。这些社会保障确保满足人们广泛的需要并且在失业、疾病、残疾、死亡、年老的时候给他们提供支持。在印度，随着城市化的发展和工作地点的迁移，社会保障的公共支持体系已经超过了传统的家庭支持取得了重要地位。对社会保障的依赖程度根据人们的需要和收人情况的不同而不同。-：-、印度的养老保障体系自印度独立以来，印度的社会经济系统包括养老金体系在很大程度上受福利国家理念的影响①，而没有考虑印度实际的经济、管理情况是与英国有很大不同的。印度的养老保障主要分为正式部门和非正式部门的养老保障两大部分。(一)正式部门养老金保险体系正式部门养老保险体系主要包括如下几个部分：1、公务员养老金体系它是待遇确定型养老金体系。政府雇员可以豁免缴费，资金来源于各个}H／联邦，养老金为工作最后十个月的工资收人的50 ，但是工龄要达到33年。除此之外，大多数公务员享受政府长期基金的覆盖，其缴费为他..
❷ 印度农民的退休工资有多少
没有退休工资。
据印度报业托拉斯资料显示印度农民六十后没有退休金，因为印度实际上没有农民，有的是土地主，他们的农民实际上只是一个个大大小小的地主而已，他们在自己的土地上耕种收获，只需要上交国家一部分很少的比例的税，这样的独立经营的个体，根本谈不到退休，就不可能有退休金。
❸ 印度的土地是怎么分配养老制度
项目中建立了国家老年援助专项计划NOASAP，为65岁及以上老年人中的贫困人群提供每月75-300卢比的养老补贴，构成养老金计划的低层支撑。
此外，其他各地方政府（各邦政府）的一些特定的退休养老金制度和“老年扶贫计划”等，多属救助制度范畴，不属于国家层面管理。
（二）国民养老金体系覆盖的主要人群范围
1、私人企业。劳工部下属的雇员公积金组织主要负责管理私人企业的退休金。雇员公积金组织管理着两项养老金计划，其中雇员公积金是强制性固定缴费型养老基金，而雇员养老基金则是固定收益型养老基金，它仅适用于雇员不少于20人的企业，覆盖的人数约等于印度就业人口的6%。不过，其总资产较高，约相当于GDP的7%。 2、国有部门。银行、保险公司等公共部门的金融机构以及国有公司提供独立的退休基金。其运作通常依据固定的条款，此外，只要参加者满足了最低期限要求，就可以退出基金。
3、公务员。中央政府和邦政府的公务员有独立的养老基金。其中包括非缴款式、指数化收益的养老基金，以及固定缴款型养老基金。 4、邮政部门。印度的邮政储蓄银行是公共部门中唯一实行的自愿性养老基金计划。该银行是印度第一大金融机构，控制的存款总额相当于GDP的9%。
二、养老保险制度的改革动向 （一）主要目标
第一、绝大多数劳动力缺乏养老保险制度的保障，现有的养老保险制度覆盖面急需扩大，迫切需要建立覆盖全部就业人口的养老保险制度。
印度的养老金体系庞大而分散，而该国大多数劳动力在非正规部门工作，无法参加养老基金，因此，目前还没有完整的养老金制度或者社会保障体系，在农村居住的大量人口没有任何退休福利。事实上，所谓的“无组织的部分”包括了劳动力的90%，他们主要包括农民与体力劳动者，他们没有参加任何的养老金计划。
第二、积极发挥私营供应商在养老保险基金运营中的作用，努力提高养老保险基金的投资回报率，保证养老保险计划起到保障老年人口的基本生活需要。
由于私营供应商在印度养老金体系改革中起到了越来越重要的作用，因此，如何有效地发挥私营供应商的作用也将关系到印度养老金体系改革的成败。同时，如何处理私营公司与公营公司的关系，也是印度保险业养老金制度改革面临的一个很重要的问题。 （二）主要内容
为解决上述问题，达到上述目标，印度于1999年成立了专门委员会，探索改革措施；委员会于2000年1月提交了“老年人社会收入保障项目”（OASIS）报告，提出了一项新的养老保险计划，并对现行制度进行改革。 1、建立新的制度
一是设立新的个人帐户制度，在非正规部门就业的社会成员可
以自愿参保和缴费。在银行或邮局为每个人建立一个全国通用的帐号。
二是通过招标方式选择6家基金管理公司进行基金管理，每家公司要分别提供3种不同风险的投资模式，即基金运营共设18种投资选择方案，参保人可在咨询公司的帮助下自由选择。
三是为鼓励投保，允许参保人以养老保险金作担保向银行申请小额贷款。
四是成立一个新的监管机构即印度养老保险局，具体经办新制度相关业务。 2、改革老的制度
一是改革雇员储蓄基金计划，取消未到退休年龄提前支取的规定，参保人可选择是否把个人养老保险基金结余转到新的个人帐户中。
二是改革雇员年金计划，取消政府按基本工资1.16%补贴缴费的做法，基金转由专业部门管理，采用与新个人帐户制度中相似的投资原则，每年对雇员年金计划进行一次精算评估，并公布于众，养老金待遇标准和缴费标准每年调整一次。
三是加强公务员养老保险的基础信息管理，十年内转向完全积累制度。
（三）主要措施
1、坚持加强对养老金管理，做实帐户。为了缓解养老金空帐问题加剧，严格控制对养老金的微型信贷、提款和退出，只有特别原因
才允许提前提款，缴纳10%的提款税。
2、养老基金的管理中引进私人管理，提高回报率。通过养老基金管理公司间的竞争使受保人成为监管者，从而形成一种监督和管理机制。
3、帮助个人进行养老金的安全投资，给予一定的投资指南，发布每年各类国家债券、公司债券、基金保险、国内外证券的安全系数、增值水平等指标，对于贫困人口给予收益免税政策，同时，个人具有更换方案和基金管理人员的自由。
4、灵活的退休安排。增加灵活退休的选择方案可以很大程度上打破雇员与退休人员的界限，给老年雇员提供一个机会使他们延长参与经济活动的时间。
5、组建了老龄社会保障与收入保障委员会（OASIS），推出和推广为90%非正规部门就业劳动力提供相应的养老保险计划。2000年以来，政府一直希望通过把养老金改革与保险业改革合二为一，以扩大养老金的覆盖面，进而将非正规经济部门的贫穷雇员纳入其中。 对任何一个国家而言，解决养老金问题都很棘手，因为它需要强有力的政治和经济支持。基于现收现付计划提供养老金的养老保险制度，遇到人口结构变化的挑战，不断减少的缴费的劳动力人口数量和不断增加的领取的老年人口数量之间的缺口，暴露了这种制度的本质缺陷；基于个人账户（积累）功能进行的养老储蓄，遇到政策风险、通胀风险、道德风险、投资风险等挑战，难以确保养老基金的保值增值，所有的社会问题最终都会把各种负担转嫁给养老保险，养老保险
制度的建设、改革和完善将成为21世纪的全球包括印度在内所有国家共同面临的难题。
❹ 二战后印度农村养老保险
二战后印度农村养老保险的新发展
印度的农村保险改革始于6年前，政府为了提高农村地区的保险服务水平(渗透率)，决定同时向私营经济开放寿险和非寿险市场，新的保险法规要求各寿险公司必须逐步提高农村保险业务的比重。
印度保险监管和发展当局(IRDA)2000年颁布《关于保险人对农村社会的责任》，对开展农村保险业务的数量和比重做出了具体规定，即从2001年起，各寿险公司开展农村寿险的保单数和农村保单占比(农村保单/全部保单)分别不得低于以下标准：
第一年5000份， 比重7%；第二年7000份，比重9%；第三年10000份，比重12%；第四年15000份，比重14%；第五年及以后20000份，比重16%。
根据印度保险监管和发展当局的规定，农村是指总人口低于5000人、每平方公里人口密度不足400人、25%以上男劳动力务农的地区。由于机构少，没有经验，该定义对新进入市场的保险公司是个巨大的挑战。新保险公司认为，如果按照该定义所指的农村，完成法律规定的上述业务指标非常困难。2002年印度保险监管和发展当局对农村的定义进行了修改，新定义涵盖了农村人口的72%，而根据以前的定义这一比例仅为42%，意味着降低了开展农村寿险的难度。
除了必须开展农村寿险外，法律还规定保险公司必须向经济上易遭受损失的其他人员提供法定保险。其他人员包括：农业工、修路工、渔民、手艺工和个体户。根据法律规定，新保险公司开业的第一年至少要承保上述人员5000名，并逐年增加到第五年20000名以上。
农村保险面临的问题
多项调查表明，总的来看，印度农民保险意识高、长期储蓄率高。目前印度农村的储蓄率为33%，远远高于城镇。根据2001年印度外资研究机构Forte公司的研究，印度农村的寿险意识最高，其次为机动车辆，第三是个人意外伤害，第四为牛，第五为拖拉机，第六是财产，第七是作物损失，保险意识最低的是农具。
鉴于印度农户对购买寿险的储蓄性偏好，保险监管部门要求保险公司注意开发设计新的储蓄性产品，不要为达到法定业务标准而提供单一的定期寿险产品。
农村寿险产品的设计面临多方面的问题：
首先，也是最突出的问题是保单小、成本高。国有印度保险寿险公司，市场份额高达75%，其经验表明农村单均保额不足10万卢比(约合2200美元)。农村单均保费少成本高是保险公司普遍面临的难题。
其次是农民连续交费能力差。印度农民的收入因深受季风气候影响，保单失效比例高。仅安得拉邦(Andhra Pradesh)，由于发生饥荒的农民交不起保费就造成2000年所签的50多万份保单失效。
第三是在签发保单时，获得有效材料难，业务质量没保障。由于缺乏官方出生日期记录，被保险人的年龄难以确定。
第四是保费收取管理难。由于印度农村人口文化素质差，农村保险面临着保费计算不准确、交纳不及时和上划难。
第五是理赔难。由于农村查勘耗时费力，成本高导致理赔难。如曾经发生多起因蛇咬致死索赔案，保险公司难以找到可信的医疗证据。
保险公司业务开展情况
不少新私人寿险公司一开始对农村业务缺乏信心：有的农村业务不能达到政府的要求，有的干脆自己出钱“买保险”。尽管如此，许多公司还是逐渐认识到农村市场的潜力，开始采取积极的态度。
许多公司通过销售部门为农村量体裁衣设计保费低廉的短期产品，有些公司同时销售金额相对较小的储蓄性产品；这些公司主要是通过农产品销售渠道来销售保险产品以达到政府要求。 目前，开展农险最流行的办法是承保农村“自助组(SHGS)”成员，自助组是当地居民小组，由15-20人组成，目的是在银行和小型金融机构的“种子”贷款和适度贷款支持下开展经营活动。政府负责在自助组与最近的商业或农村银行牵线搭桥，过去两年已有80多万自助组取得贷款资格，政府将进一步扩大该数字。
组织金融机构提供贷款的自助组成员参加保险至关重要，且符合成本效益原则。自助组成员大多数是妇女，道德风险较低。目前，大多数寿险公司仍在扩大短期险，个别公司在开始阶段提供可返还性团体保单，以强化自助组的储蓄作用，提倡储蓄存钱是自助组的活动和发展原则。
印度国寿公司在农村销售储蓄性产品的网络普及，而私营寿险公司则发现农村个人代理效率低、成本高。因而私营寿险公司则一直偏好与公有银行和农村专业金融机构，如地区农村银行(RRBS)合作。地区农村银行拥有大量的农村客户群和广泛的分支机构，可以作为保险销售的有效渠道。印度共有地区农村银行196家，近期政府一直在鼓励整合、购并，以优化业务结构，强化金融机构的风险承受能力。鉴于代理费用丰厚，许多地区农村银行乐意代理保险业务。
近期银保合作日益升温，银保合作为保险产品销售提供了一个易于接触农民的渠道，而地区农村银行自家银行的性质更利于团体产品的推销。银保合作也为保费收取和上划提供了一个安全可靠的渠道。
印度邮政系统也在利用农村网点多的优势实施自己的农村寿险计划，其主要提供中等水平的保障。
有的保险公司与农村大的消费品商合作，如保险人与妇女经营的农村肥皂等日常消费品合作社合作;有的与印度最大的烟草制品公司合作。
由于有关各方的共同努力，农村保险的普及水平(渗透率)迅速提高。过去3年农村寿险保单数量和保费收入迅速增长，2003年保单数为360万份，2005年达到470万份，保费收入也从2003年68.8亿卢比，猛增到2005年145.9亿卢比。
发展农村保险急需采取新策略
鉴于农村保险市场广阔，未来急需采取不同的策略。
(一)进行农村市场细分，针对不同地区的特点开发设计产品，以满足不同的需求。
(二)开发在保费支付上可变的储蓄性产品。如支付保费与收获季节相衔接，提供灵活的付费方式，丰年时多支付，大的自然灾害时调整支付期，但不影响保单的有效性。
(三)采取新的措施，延伸现有农村金融服务。印度农民使用信用卡广泛，保险人可通过信用卡一起推销自己的产品。如“kisan"信用卡是一种保证长期信贷的信用产品，保险人可利用该平台设计针对农户的养老保险产品。
(四)创新营销渠道，与村级非政府法人实体合作。印度不少村级经济实体经过培训，可作为保险代理，通过代理，来降低营销和理赔成本。
(五)开发寿险非寿险捆绑式保险产品。印度保险监管部门已宣布允许为小型农户设计这种一揽子保险产品，鼓励向农村家庭提供综合保险保障福利。
❺ 印度老人养老金的来源，他们的养老金是怎么构成的
他们的人口增长比较快，我想我们的昨天是他们的今天